Коротко о главном: Банкротство влияет не только на долги, но и на деньги, хранящиеся на банковских картах, вкладах и счетах. В статье разобрали, как финансовый управляющий распоряжается средствами при судебном банкротстве, какие суммы остаются должнику и чем отличается внесудебная процедура через МФЦ.
В судебной процедуре счета и вклады должника входят в конкурсную массу, деньгами распоряжается финансовый управляющий, а самому должнику оставляют прожиточный минимум. При внесудебном банкротстве через МФЦ счета не блокируются. А узнать, сколько стоит банкротство, и получить всю информацию о процедуре можно по ссылке https://kvadratkurilina.ru/chelyabinsk/. Можно сразу оценить свою ситуацию и понять, какой путь вам подходит.
Что происходит со счетами и картами должника
С момента введения реализации имущества банковские счета становятся частью процедуры, а не личным кошельком должника. Деньги на них учитываются так же, как остальное имущество, и идут на расчеты с кредиторами, за исключением сумм, которые закон оставляет должнику. Поэтому важно понимать, кто теперь распоряжается деньгами, как работает блокировка и как вести себя с картами, чтобы не нарушить правила процедуры.
Кто распоряжается деньгами на счетах
Права на имущество из конкурсной массы, включая деньги на счетах, переходят к финансовому управляющему, а должник лично ими пользоваться не может. Управляющий запрашивает у банков сведения обо всех счетах и вкладах, сверяет их с данными из заявления и решает, какие суммы направить кредиторам. Банки блокируют операции по распоряжению должника после того, как получат уведомление о процедуре, поэтому на практике доступ к деньгам ограничивается не в тот же день, а с момента, когда банк узнает о решении суда. Это закреплено в статье 213.25 закона № 127-ФЗ.
Что будет с картами
Банковские карты в судебном банкротстве остаются самым чувствительным местом для должника. Через них проходят зарплата, переводы и повседневные траты, поэтому именно по картам управляющий и суд чаще всего оценивают, насколько честно должник себя ведет. Любая лишняя операция или забытая карта может обернуться вопросами и подозрением в сокрытии денег. Что необходимо сделать с картами в судебной процедуре:
-
передать управляющему все карты, включая кредитные;
-
не снимать и не тратить деньги самостоятельно;
-
не открывать новые счета и карты, пока идет процедура.
Эти правила относятся к судебной процедуре, а при внесудебной через МФЦ счета и карты остаются в обычном режиме.
На какие деньги можно рассчитывать должнику в процедуре
Без средств к существованию должника не оставляют. Из конкурсной массы исключают прожиточный минимум на самого должника и иждивенцев, но для этого нужно подать управляющему мотивированное ходатайство, а при отказе обратиться в суд. Не входят в массу и выплаты, на которые по статье 446 ГПК РФ нельзя обратить взыскание. К ним относятся:
-
целевые выплаты на содержание других лиц;
-
пособия на детей;
-
иные суммы, защищенные законом от взыскания.
Все остальные деньги на счетах управляющий направляет на расчеты с кредиторами.
Получить больше базового минимума можно, если расходы подтверждены документами, например на лекарства, аренду жилья или содержание иждивенцев. Если у должника есть ребенок и регулярные траты на лечение, стоит приложить к ходатайству чеки и рецепты, и суд может исключить из массы дополнительную сумму.
Что будет с вкладами и накоплениями
Вклады и накопления на счетах должника включаются в конкурсную массу вместе с начисленными процентами и идут на расчеты с кредиторами. Это касается и обычных вкладов, и накопительных счетов, и остатков на картах, поэтому прятать деньги или переводить их на другие счета бессмысленно, управляющий запрашивает сведения у банков и видит все счета. Не стоит путать это с ситуацией, когда банкротом признают сам банк. Тогда вкладчика защищает система страхования вкладов, и Агентство по страхованию вкладов возвращает деньги в пределах лимита, который на одного вкладчика в одном банке составляет 1,4 млн рублей.
Доходы, которые должник получает уже в ходе процедуры, тоже учитываются в конкурсной массе, и поступают они под контролем управляющего. Зарплата и иные регулярные доходы распределяются между должником и кредиторами, а должнику остается прожиточный минимум на него самого и на иждивенцев. Отдельно защищены пособия и выплаты, предназначенные для содержания других лиц, их в массу не включают. Размер оставляемых сумм зависит от региона и состава семьи, поэтому ходатайство о прожиточном минимуме лучше подать сразу после введения процедуры, иначе деньги сверх этого уровня могут уйти кредиторам.
Типичные ошибки должников со счетами и картами
Чаще всего проблемы возникают из-за четырех действий. Каждое из них выглядит безобидно, но в процедуре банкротства именно такие поступки управляющий и суд проверяют в первую очередь.
-
скрыть карту или счет от управляющего;
-
снять деньги перед подачей заявления;
-
перевести деньги родственникам;
-
не подать ходатайство о прожиточном минимуме.
Первые три ошибки могут привести к оспариванию сделок и отказу в списании долгов, а четвертая оставит без денег на жизнь.
Когда карты разблокируют и можно ли открыть счет после банкротства
После завершения процедуры счета и карты разблокируют. Банк России рекомендовал банкам делать это в течение пяти дней после завершения процедуры, но это рекомендация, а не норма закона, поэтому на практике сроки у разных банков могут отличаться. Закон не запрещает открывать вклады и счета. Ограничение здесь другое, в течение пяти лет нужно сообщать о банкротстве при получении кредита или займа, это предусмотрено статьей 213.30 закона № 127-ФЗ.
Порядок действий простой. Сначала нужно получить определение суда о завершении процедуры, оно подтверждает, что ограничения сняты. Затем, если счета остались ограниченными, стоит обратиться в банк с заявлением о разблокировке и приложить это определение. После этого можно открыть новый счет или вклад на общих основаниях. Сам факт банкротства не должен быть причиной отказа, но условия открытия счета каждый банк определяет по своим правилам.
Заключение
Что будет с банковскими картами, вкладами и накоплениями, зависит от вида процедуры. В судебной реализации имущества счета и деньги на них входят в конкурсную массу, карты нужно передать управляющему, а должнику остается прожиточный минимум, который он получает по ходатайству. При внесудебном банкротстве через МФЦ счета и карты работают в обычном режиме. После завершения судебной процедуры счета разблокируют, вклады можно открывать свободно, а о банкротстве нужно сообщать только при получении кредитов и займов в течение пяти лет. Чтобы не потерять деньги и не получить отказ в списании долгов, не скрывайте карты, не снимайте и не переводите деньги перед подачей заявления и заранее соберите документы о своих расходах.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли снять деньги со счета при банкротстве?
Нет, в судебной процедуре деньгами распоряжается управляющий, а должник получает прожиточный минимум на основании ходатайства.
Блокируют ли карты при внесудебном банкротстве?
Нет, при банкротстве через МФЦ счета и карты остаются в обычном режиме.
Можно ли открыть вклад после банкротства?
Да, закон этого не запрещает, нужно только сообщать о банкротстве при оформлении кредитов в течение пяти лет.
Об авторе статьи:
Вячеслав Курилин, арбитражный управляющий, основатель и руководитель юридической компании Курилина «Квадрат».